С 1 января 2026 года в России вступил в силу Приказ Банка России № ОД-2506 от 05.11.2025, который расширил перечень признаков мошеннических переводов с 6 до 12 критериев. Банки обязаны автоматически проверять каждый перевод физического лица на соответствие этим признакам и при обнаружении хотя бы одного совпадения приостанавливать операцию на срок до двух рабочих дней или сразу отказывать в проведении мгновенных платежей через СБП.
Какие новые признаки добавил Центральный банк
К шести действовавшим ранее признакам добавлено шесть новых критериев подозрительных операций. Прежние признаки остались в силе: совпадение реквизитов получателя с базой данных ЦБ о мошеннических операциях, перевод с устройства, которое использовалось злоумышленниками, наличие информации о получателе в собственной базе банка, нетипичная для клиента операция, возбуждение уголовного дела в отношении получателя и информация от операторов связи о подозрительной телефонной активности.
Среди новых признаков — смена номера телефона в онлайн-банке или на Госуслугах менее чем за 48 часов до перевода. Банк заблокирует операцию, если обнаружит вредоносное программное обеспечение на устройстве клиента, использование нетипичного провайдера связи или операционной системы, а также применение инструментов для сокрытия данных, таких как VPN или прокси-серверы.
Особое внимание уделяется цепочкам переводов. Если клиент перевел себе более 200 тысяч рублей через СБП из другого банка, а затем в течение 24 часов пытается перевести деньги третьему лицу, которому не переводил последние 6 месяцев, операция будет приостановлена. Аналогично банк заблокирует попытку внести наличные через банкомат с использованием цифровой карты в течение 24 часов после трансграничного перевода физическому лицу на сумму более 100 тысяч рублей.
С 1 марта 2026 года добавится еще один признак: наличие сведений о получателе в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, которая получила название «Антифрод». Система будет обеспечивать взаимодействие между банками, государственными органами, операторами связи и другими организациями для борьбы с мошенничеством.
Почему банки стали блокировать переводы чаще
С 25 июля 2024 года действует норма Федерального закона № 161-ФЗ, согласно которой банк обязан вернуть клиенту украденные деньги в течение 30 дней, если получатель перевода находился в базе данных ЦБ на момент операции, но банк не заблокировал транзакцию. Для трансграничных переводов срок возврата составляет 60 дней. Это создало мощный стимул для банков перестраховываться и блокировать даже сомнительные операции.
Топ-менеджеры банков могут быть дисквалифицированы на 10 лет за многократные нарушения процедур противодействия мошенничеству. По данным Банка России, объем предотвращенных операций без добровольного согласия клиента в третьем квартале 2025 года составил 3,51 триллиона рублей. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина признала, что в борьбе с мошенничеством регулятор и банки «где-то перегнули палку».
Как работает процедура блокировки и период охлаждения
При выявлении подозрительной операции банк обязан приостановить перевод на срок до двух рабочих дней и незамедлительно уведомить клиента через SMS, электронную почту или push-уведомление. Клиенту предоставляется возможность подтвердить добровольность операции не позднее дня, следующего за днем приостановления, или совершить повторный перевод на те же реквизиты и ту же сумму.
Если клиент подтвердил операцию, банк обязан незамедлительно исполнить перевод, за исключением случаев, когда сведения о получателе содержатся в базе данных Банка России о мошеннических операциях. В последнем случае действует так называемый период охлаждения: операция блокируется на два полных календарных дня, считая со дня попытки совершить повторный перевод, независимо от выходных и праздников.
Если операция совершается через СБП или с использованием электронных денежных средств, банк имеет право сразу отказать в проведении без предоставления двухдневного срока. На практике это означает, что деньги могут быть заморожены минимум на 2 дня, доступ к онлайн-банку или карте может быть временно ограничен, а клиенту придется доказывать легальность операции. Если клиент не ответит на запрос банка или не подтвердит операцию, перевод отменяется, и средства остаются на счете.
Что делать если банк заблокировал карту по 161-ФЗ
Если банк приостановил использование банковской карты или онлайн-банкинга, необходимо немедленно связаться со службой поддержки кредитной организации по официальному номеру горячей линии. Важно не использовать номер из SMS-уведомления, так как мошенники часто подделывают сообщения от банков. В разговоре с оператором следует запросить дату, основание и инициатора блокировки, а также уточнить, на какие именно операции наложено ограничение.
Если блокировка связана с попаданием реквизитов в базу данных Банка России, необходимо подать заявление об исключении сведений из этой базы. Сделать это можно двумя способами: через любой банк, клиентом которого вы являетесь, либо напрямую в Банк России через Интернет-приемную на сайте cbr.ru, выбрав в качестве темы обращения «Информационная безопасность».
В заявлении обязательно нужно указать фамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта, названия банков и их БИК, номера банковских счетов, платежных карт или электронных кошельков, номер телефона. Дополнительно можно указать ИНН и СНИЛС. Банк России обязан рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней и принять решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных.
Если приостановка операции произошла по ошибке, но реквизиты не попали в базу ЦБ, следует подготовить письменные пояснения и документы, подтверждающие легальность перевода: договоры, счета, расписки, переписку с получателем. Документы направляются в банк через форму в мобильном приложении, чат поддержки или на указанный сотрудником адрес электронной почты. В некоторых банках, например в Сбербанке, может потребоваться личный визит в отделение с паспортом.
Как избежать блокировки переводов в 2026 году
Чтобы снизить риск попадания под блокировку, необходимо соблюдать интервалы при крупных переводах через СБП. Если на ваш счет поступило более 200 тысяч рублей по СБП, следует подождать минимум 24 часа перед отправкой денег третьим лицам, с которыми не было операций последние 6 месяцев. Если перевод срочный, можно разбить сумму на несколько платежей по 100-150 тысяч рублей.
При смене номера телефона в банке или на Госуслугах не следует совершать крупных переводов в течение 48 часов. Важные платежи необходимо запланировать до смены номера или отложить на несколько дней после. Если был совершен трансграничный перевод физическому лицу на сумму более 100 тысяч рублей, нельзя вносить наличные через банкомат с использованием цифровой карты минимум сутки.
В комментарии к каждому переводу рекомендуется указывать понятное назначение платежа: «возврат долга», «оплата за услуги», «подарок на свадьбу», «аренда квартиры». Это снижает подозрения банка и помогает при разбирательствах. При планировании крупной операции, особенно в адрес незнакомого получателя или за границу, полезно заранее позвонить в банк и сообщить о предстоящем переводе. Можно также посетить отделение лично и предупредить о сделке.
Необходимо обеспечить безопасность устройств: установить антивирус, регулярно проверять телефон и компьютер на вирусы, не использовать публичный Wi-Fi для банковских операций. Следует избегать использования VPN и прокси-серверов при входе в банковское приложение без необходимости, так как это может быть расценено как подозрительное поведение. Важно не дробить крупные суммы на множество мелких платежей, так как дробление воспринимается банками как попытка обхода контроля.
Когда банк обязан вернуть украденные деньги
Банк обязан компенсировать средства в течение 30 дней для внутрироссийских операций и 60 дней для трансграничных переводов, если получатель находился в базе данных ЦБ на момент перевода, но банк не заблокировал операцию. Также возврат положен, если банк не уведомил клиента о подозрительной операции, или если картой воспользовались без ведома владельца, и он сообщил об этом банку не позднее следующего дня после получения уведомления от банка.
Важным условием для возврата является своевременное уведомление банка. Клиент должен подать заявление о возмещении, а банк не должен доказать, что клиент сам нарушил правила использования карты, например, сообщил код из SMS третьим лицам. Если получателя не было в базе ЦБ на момент перевода, возврат через банк невозможен — средства можно вернуть только через суд.
С 15 мая 2025 года для лиц, реквизиты которых содержатся в базе данных Банка России, введен лимит в 100 тысяч рублей в месяц на переводы себе или другим людям с использованием электронных средств платежа. Ограничение действует до момента исключения сведений из базы. Чтобы совершить перевод на сумму, превышающую лимит, необходимо обратиться в отделение банка с паспортом. На переводы юридическим лицам, в том числе на оплату товаров и услуг, ограничение не распространяется.
Куда обращаться при неправомерной блокировке операций
Если банк заблокировал легальную операцию и отказывается ее разблокировать, можно подать жалобу в Банк России через официальный сайт cbr.ru в разделе «Интернет-приемная». При подаче жалобы необходимо выбрать тему «Информационная безопасность» и подробно описать ситуацию, приложив копии документов, подтверждающих легальность перевода.
Также можно обратиться к финансовому уполномоченному через сайт finombudsman.ru. Услуга финансового уполномоченного бесплатна для граждан. Срок рассмотрения обращения составляет до 15 рабочих дней, в сложных случаях — до 30 рабочих дней. Если жалобы в ЦБ и к финансовому уполномоченному не дали результата, можно обратиться в суд, однако на практике шансы выиграть дело составляют менее 1 процента, а временные и финансовые затраты существенны.
Контакты для решения проблем с блокировкой переводов и карт
- Интернет-приемная Банка России для подачи заявлений об исключении реквизитов из базы данных: cbr.ru (раздел «Информационная безопасность»).
- Служба финансового уполномоченного: finombudsman.ru, телефон 8-800-200-00-10 (звонок бесплатный).
- Горячие линии крупнейших банков России: Сбербанк — 900 (короткий номер) или 8-800-555-55-50, ВТБ — 8-800-100-24-24, Тинькофф — 8-800-555-10-10, Альфа-Банк — 8-800-200-00-00.
- Портал Госуслуги для смены номера телефона и проверки данных: gosuslugi.ru
При обращении в банк с просьбой о разблокировке необходимо иметь при себе паспорт, договор банковского обслуживания, платежные документы и любые материалы, подтверждающие легальность операции: договоры купли-продажи, расписки, переписку с получателем. Все документы следует сохранять в электронном виде и на бумажном носителе. Срок рассмотрения заявления банком может составлять до 30 рабочих дней.
Если блокировка произошла из-за попадания в базу данных ЦБ по информации от МВД России о совершении противоправных действий, разблокировка возможна только после исключения сведений из базы по результатам проверки правоохранительных органов. В этом случае рекомендуется получить справку из МВД об отсутствии претензий и направить ее в Банк России вместе с заявлением.
